The journey we are on...: 2010

Saturday, March 20, 2010

有机食品

应该买有机的：
肉类
牛奶
桃子
苹果
甜椒
芹菜
油桃
草莓
樱桃
甘蓝菜
绿叶菜
葡萄
胡萝卜
梨
土豆
西红柿

不需要买有机的：
洋葱
牛油果
玉米
菠萝
芒果
芦笋
豌豆
猕猴桃
卷心菜
茄子
木瓜
西瓜
西兰花
红薯

Wednesday, March 10, 2010

Roth IRA

最近研究Roth IRA，总结一下：

好处

- 相对于401k来说，可选择的投资更多

- 利润不用交税

- 本金可以随时拿出来，不用交税/罚金

- 利润59.5岁以后拿出来不用交税/罚金

- 有一些条件譬如买第一个房子和付大学费用，可以在59.5岁之前拿出一定数量的利润不用交税/罚金
- 没有像401k和traditional IRA规定说70.5岁必须拿出来用，可以留作遗产（遗产税另算）

坏处

- 本金不能像401k或者traditional IRA那样免税

- 没有特殊情况，利润在59.5岁之前拿出来要交10%的罚金（没有税）

- 如果亏钱的话不能抵税

2009年每人每年可以投5000，但收入过高的不能投。2009年的规定是，未婚收入10万5以上，已婚共同收入17万6以上(16万6开始不能投全额)，不能放Roth IRA。

但可以把traditional IRA（这个大家知道，和401k差不多 — 免税，个人投，和公司无关）rollover成Roth IRA。2010年以前这个也有收入控制，年收入10万以上的不能rollover。2010年开始变了，没有income cap，谁都可以rollover，当然需要交税 – 2010年rollover的可以选择把一部分税留到明年和后年交。还可以partial rollover.

就是说，从今年开始，谁都可以买Roth IRA（富人们麻烦些，得先买traditional，然后转）。

最后申明，这个IRA stands for Individual Retirement Account，归根结底是存退休金用的。对于退休金，一般建议先把公司match的那部分401k 存足，有余钱把Roth IRA存足，再有余钱把401k 存满。

下面是我参考的一些文献，欢迎讨论：

http://www.savingtoinvest.com/2009/08/new-roth-ira-conversion-rules-and.html

http://www.cbpp.org/cms/?fa=view&id=159

http://www.bankrate.com/brm/news/529/20051024a1.asp

http://www.money-zine.com/Financial-Planning/Retirement/IRA-Withdrawals/

Friday, February 19, 2010

俄亥俄的529

让大家等了很久，因为我自己一直没有定论。现在我基本认为，作为小孩子的父母，当你存足401k，Roth IRA（如果收入没有超标的话，收入超标能存Roth 401k的强烈支持），买了足够的term life保险以及参加了long term disability保险，留了emergency fund之后，还有余钱可以投资，那就考虑买529吧。

俄亥俄的529是由Ohio Tuition Trust Authority运营的，你若是Google的话会到这个网站：
http://www.collegeadvantage.com/

Ohio Tuition Trust Authority建立于1989，参加529的主要好处是：

赢利免税！包括联邦税和州税，也不存在拿出来用的时候要交税的问题--只要是用在大学开销。如果儿女们用不着，可以给孙辈用。

其他的好处有

每年每个孩子的头2000美元的投入是免州税的，可以一年多交了免接下几年的州税。你可以给任何一个孩子存，包括朋友的孩子。
在美国任何大学都可以用（有些州已经说全世界可以用了，俄亥俄好像还没有）
可以用在学费，住宿伙食，和书本上
每次最少投入是25美元（五三银行的CD最少500美元）
对减少遗产税有帮助（遗产税太复杂了，他日另开话题）

如果没有用在大学费用上而要拿出来做他用时，要交10%的罚金和当年的收入税

大家最关心的是，这钱放进去了可以怎么投资呢？回报率算上免税的好处是不是会比自己的brokerage account来的划算呢？

首先，俄亥俄529投资的选择确实不多，Vanguard 的基金占大多数，还有五三银行的CD（现在10年期的利率是5%）。

如果你不是很愿意花时间来管理你的投资，可以考虑按照孩子年龄以及你能承受的风险额来分组的基金

可以在这里看这些基金过去几年的performance

譬如Vanguard Moderate Ages 6 to 10 Since Inception 年回报4.16% （考虑到长线投资equity比较多，过去2-3年损失惨重）。假设州税和联邦税加起来的marginal tax rate是30%，也就是说你自己的投资的回报率超过5.94%的话就和它持平了。

我个人觉得比较吸引人的是五三银行的10年CD。如果你年轻力壮，其他的投资都是高风险为主的话，不放考虑mix in这个option。5%年回报率，就相当税前的7.14%，而且风险很小，又不用时时操心，也没有基金的那些管理费用（当然529基金的管理费还是比外面的要低一些，到底是non-profit的）。

So what's the catch? 最后要说的是给孩子存的529将会影响他可能拿到的need-based financial aid. 请参考我以前写的关于EFC的博文。这也是为什么我开篇说的当你take care of everything else之后，才考虑买529。