人寿保险

首先不是所有人都需要人寿保险的。人寿保险的主要目的是保护当事人过世后对身后人的经济利益。譬如说50岁以上的人，孩子已经成人，工作已经进入尾声或已经退休，这些人应该已经存够了处理身后费用的钱了，再开始买保险也非常贵，所以不需要。譬如在家不工作也没有工作打算的家庭主妇/家庭主男，如果不考虑留给父母的钱，也不需要保险或只需要很少的保险（负担因为不在了要把小孩子送出去的费用）。譬如双职工家庭，任何一份工资就可以供给家庭所有支出（这种情况越来越少了），那双方都不需要保险。还有已经有很多资产的人，不需要人寿保险，当然从遗产税考虑是另外一回事。再譬如小孩子的保险，确实很便宜，但记住保险的目的，再记住下面这条，那就知道不适合买了。

需要谨记的一条是保险和投资最好分开。原因很简单，这两者的可承担风险差太多，再说保险公司的投资产品经常有太多的额外费用，作为投资不是很划算。


其次是算出需要多少保额。对于有小孩子的家庭来说，最主要是在孩子小的时候万一父母一方或双方去世所需要的金额。中国家长一般会考虑承担孩子的大学费用。个人觉得孩子22岁以后就没有太大的需要了。如果要算给老人的钱的话就是额外的了。

然后是决定买哪种产品，主要分下面几种：

Term Life

Whole Life

Universal Life

Variable Universal Life

所给的链接把每个产品的优缺点说的很清楚。鉴于我认为保险和投资应该分开，我不考虑Universal Life和Variable Universal Life了（这两个投资风险大，给受保方更多灵活度，但其实还是羊毛出在羊身上）。

Term Life强烈推荐，对于年轻爸爸妈妈来说，每个月很少的费用就可以买比较大的保额。如果您的最小孩子已经2岁以上了，建议买20年的，保险费更便宜。孩子更小的话应该买25或30年的。指出很重要的一点：如果你选择在工作单位买的话，万一你不在这个单位工作了，因为你那时候年龄大了，保险金会贵很多(参考链接）！ 所以聪明人早早地趁年轻自己买，锁住最低保险金！有人问term life到期了岂不是就没有保险了？嗯，还是回到保险和投资要分开这点上，你用省下来的保险金好好投资的话也可以留给家属很多钱。

Whole Life也不错，它吸引人的地方是可以build up cash value，就是说你付保险金到一定时候就不用付了，然后可以享受同样的保额到老死。可以作为最最保守的投资吧。

因为Whole Life保险金比Term Life贵很多，一般人会在定了所需保额后选择80%Term, 20%Whole -- 自己根据你们家收入和其他投资来决定吧。

购买人寿保险的时候会遇到很多术语，网上有很多解释，自己慢慢去看吧：

Life Insurance Glossary

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